住宅ローン審査の仕組み

住宅ローン審査

住宅ローンの審査ってどうなってるの?


Aさん
Aさん

団体信用生命保険はなんとなく分かったんですが、住宅ローンの審査ってどうやってやるんですか?僕、審査通りますかね?

 sow-dyne <br>
sow-dyne

欲しい物件が見つかっても、ローンが通らなければ購入できませんからね

ここからは少し複雑(分かれば簡単)ですから、ゆっくり説明しますね。

Aさんは現在30歳で年収は500万円ですね。

これを基本にして計算してみましょう

さんさん
さんさん

かなり緊張してきたんですけど・・・

 sow-dyne
sow-dyne

では説明しますね。

ローンの仕組みと考え方」で説明しましたが

基本、年収の7倍から8倍くらいは借してくれますが厳密にいえば各金融機関でローン審査の基準は違います。

実際に返済する金利が変動金利で0.6%だとしても審査で銀行が見る金利は3%とか1%とかそれぞれです。これは金融機関が将来金利が上がったとしてもこのお客さんは払っていけるかを基準にしているためで、審査の金利が高い金融機関より低い金融機関の方が計算上は多く借してくれるってことになります。

審査金利で希望の借入金額の年間返済額が年収の何%占めているか?がローン審査では重要視されます。

これは「 ローンの仕組みと考え方 」で同じく説明した「返済比率」と同じ考え方です。

なので、ローン審査に関しては、直接金融機関と相談してもいいですし、不動産業者がそのあたりを理解していれば、しっかり打ち合わせをして、少しでも有利なものを利用してください。


 sow-dyne
sow-dyne

さらに重要なのが個人情報です。これは今までの生活の中で例えばクレジットカードの支払いに延滞が頻繁にあったとか、自己破産しているだとか、今までのお金にまつわるあなたの履歴が「銀行協会」であったり「CIC」であったり「JICC」というような、情報機関にストックされています。そこに何か問題がある場合はローン審査は厳しくなります。

たとえ年収が1000万円あったとしても、個人情報に問題がある場合のローン審査は難航します。


 sow-dyne
sow-dyne

まだまだいきますよ

後、重要なのが現在、他で借り入れをしているかどうかです。

一番多いのが車のローン。その他、腕時計、宝石、家電など高価なものを分割払いで購入している場合は気を付けてください。

住宅ローンの審査は今回の住宅ローンの返済金額と併せて、今、分割で支払っている毎月の返済金額も返済比率に算入します。

少しわかりずらいですね。

下の表で説明しましょう。

 sow-dyne
sow-dyne

上の表の場合、この金融機関は審査の金利を2.475%で見ています。

そして、「返済比率」を35%にボーダーラインを引いていますので上の段のほかに借り入れがない場合は34%に収まっているので「承認」

下の段は車のローンが年間24万円あることによって「返済比率」は39%。よって、ローンの審査は否決、もしくは減額回答(4000万円は借せませんが3500万円なら承認)なります。

Aさん
Aさん

車をローンで買っちゃダメなんですか?

 sow-dyne
sow-dyne

駄目ではないですし、ローンも組めます。

たまに相談を受けるんですが、車と住宅を同時期で購入しようとする方がいます。

この場合、当然その方の年収にもよりますが、

車を先に買う(ローンを組む)と住宅ローン審査は大変です。

住宅から先に購入(ローンを組む)すれば、車のローンは審査基準が違うのでおそらく通ります。

なので、住宅と車、両方を同時期に購入する場合うは住宅から購入すると、両方手に入りやすくなります。

Aさん
Aさん

確かに新婚早々に車と住宅をまとめて購入しようとする方っているかもしれませんね。

ある意味、すごいと思うけど・・・

ほかにローン審査で気を付けることってありますか?

 sow-dyne
sow-dyne

基本的には今説明した内容で、銀行基準の返済比率に収まっていれば、あとは別ページで説明している「団体生命保険」ですね。健康状態に問題が無く「団信」の申し込みに告知することが無ければ住宅ローン審査は「承認」がもらえると思います。


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